Українці дедалі частіше обирають між двома популярними фінансовими інструментами — класичним споживчим кредитом і кредитною карткою. Обидва варіанти дозволяють отримати гроші, коли вони потрібні, але різняться за умовами, відсотками та гнучкістю. Щоб правильно вирішити, який продукт вам підходить, важливо порівняти їх за ключовими параметрами.
Що таке споживчий кредит
Це позика, яку ви отримуєте від банку або МФО на конкретну суму й термін. Кошти зараховуються на ваш рахунок, а ви погашаєте їх рівними щомісячними платежами. Головна особливість — фіксований графік: ви заздалегідь знаєте, скільки й коли сплачувати.
Споживчі кредити зазвичай підходять для великих покупок: техніка, ремонт, навчання. Ставка часто нижча, ніж за карткою, але є разові комісії та витрати на оформлення.
Кредитна історія тут має значення: банки схильні перевіряти скоринг і вимагати довідку про доходи, особливо якщо йдеться про великі суми.
Що таке кредитна картка
Кредитна картка — це поновлювана кредитна лінія: ви можете брати гроші в межах встановленого ліміту та повертати їх у зручний час. Найбільший плюс — грейс-період (зазвичай 30–55 днів), коли відсотки не нараховуються, якщо вчасно повернути всю суму.
Картка зручна для щоденних витрат, розрахунків онлайн і в магазинах. Ви самі вирішуєте, скільки використовувати, а відновлений ліміт можна брати знову.
Недолік: якщо не закрити борг у грейс-період, нараховуються високі відсотки (часто 30–45% річних), а мінімальні платежі покривають лише частину відсотків.
Порівняльна таблиця: споживчий кредит vs кредитна картка
| Критерій | Споживчий кредит | Кредитна картка |
|---|---|---|
| Мета | Великі разові покупки, ремонт, навчання | Повсякденні витрати, дрібні покупки |
| Ставка | Нижча (25–45% річних) | Вища (30–45%), але є грейс-період |
| Гнучкість | Фіксований графік, передбачувані платежі | Можна використовувати частинами, повернути в будь-який момент |
| Комісії | Разова комісія за оформлення, страховка | Часто без комісій за зняття, але є % за готівку |
| Шанси на схвалення | Вимагають доброго скорингу та довідки | Простіше отримати, особливо якщо клієнт банку |
Коли що вигідніше
- Кредит вигідний, якщо потрібна велика сума на тривалий термін і хочете прогнозовані платежі.
- Картка вигідна, якщо ви дисципліновано погашаєте борг у межах грейс-періоду й не хочете оформлювати окремий договір на кожну покупку.
- Комбінація двох продуктів також можлива: картка — для дрібних витрат, кредит — для великих.
Фінансові поради
Якщо схильні забувати про дати погашення, оберіть споживчий кредит — графік буде фіксованим. Якщо ж маєте самодисципліну та стабільний дохід, картка може стати безкоштовним джерелом фінансування в межах грейс-періоду.
Важливо порівнювати повну вартість кредиту, а не лише ставку. Часто акційні картки виглядають вигідними, але мають приховані комісії за СМС або річне обслуговування.
Пам’ятайте: будь-який борг впливає на кредитну історію. Своєчасне погашення — найкращий спосіб залишатися надійним клієнтом для банків.
Висновок
Вибір між кредитною карткою і споживчим кредитом залежить від ваших цілей, суми та фінансової дисципліни. Якщо потрібні гроші на довгий термін — обирайте кредит. Якщо важлива гнучкість і швидкість — підходить картка. Найголовніше — планувати бюджет і не перевищувати власні можливості погашення.