Кредит — корисний фінансовий інструмент, але він завжди передбачає переплату. Добра новина в тому, що частину витрат можна мінімізувати. У цій статті ми розберемо прості, але дієві способи, які допоможуть платити менше відсотків і комісій, залишаючись фінансово дисциплінованими.
Дострокове погашення: головний союзник економії
Якщо ваш договір дозволяє безштрафне дострокове погашення, скористайтеся цим. Навіть невелике підвищення щомісячного платежу скорочує термін кредиту й суттєво зменшує суму нарахованих відсотків.
Рекомендовано платити більше за мінімальний платіж. Наприклад, при кредиті 50 000 грн на 24 місяці додаткові 1 000 грн щомісяця скорочують термін майже на півроку.
Завжди уточнюйте в банку, як зараховуються додаткові кошти: у тіло кредиту чи авансом на майбутні платежі. Перший варіант вигідніший, бо зменшує базу для нарахування відсотків.
Рефінансування і консолідація
Якщо ринок пропонує нижчі ставки, можна провести рефінансування: взяти новий кредит на кращих умовах і закрити старий. Це особливо корисно для довгострокових позик.
Якщо у вас кілька кредитів, розгляньте консолідацію — об’єднання їх в один. Так ви зменшите суму щомісячних платежів і отримаєте більш зручний графік.
Однак враховуйте комісії за дострокове закриття старих кредитів і витрати на оформлення нового. Рефінансування вигідне лише тоді, коли загальна економія перевищує ці витрати.
Вибір правильного графіка платежів
Банки часто пропонують два типи графіків: ануїтетний (рівні щомісячні платежі) і диференційований (сума зменшується щомісяця). Другий варіант дозволяє зекономити на відсотках, але перші платежі будуть вищими.
Якщо у вас стабільний дохід і готовність платити більше на початку — обирайте диференційований графік. Ви зекономите до 10–15% переплати на довгострокових кредитах.
Для короткострокових кредитів різниця невелика, тож ануїтет зручніший для планування бюджету.
Відмова від непотрібних послуг
- Страхування. Часто його нав’язують, хоча воно не є обов’язковим. Уточнюйте, чи можна відмовитися.
- СМС-інформування. Можна замінити безкоштовними push-сповіщеннями у мобільному застосунку.
- Платні пакети послуг. Не всі додаткові опції потрібні — відключіть ті, якими не користуєтеся.
Контроль штрафів і прострочок
Кожен день прострочки збільшує борг через пеню та підвищені відсотки. Ставте нагадування у календар, оплачуйте на 1–2 дні раніше. Якщо виникла затримка, зв’яжіться з банком і попросіть реструктуризацію.
Деякі кредитори пропонують безкоштовну пролонгацію (продовження строку), якщо повідомити завчасно. Це допоможе уникнути штрафів і псування кредитної історії.
Слідкуйте за відображенням платежів у кабінеті чи додатку — помилки теж трапляються, і їх треба швидко виправляти.
Порівняльна таблиця: економія на прикладі
| Сценарій | Переплата, грн | Економія, грн |
|---|---|---|
| Стандартний графік (ануїтет, 24 міс) | 12 000 | — |
| Дострокове погашення +1 000 грн/міс | 9 500 | 2 500 |
| Рефінансування під нижчу ставку | 8 800 | 3 200 |
Як видно, навіть невелика оптимізація платежів дає відчутний ефект. Комбінація дострокового погашення та рефінансування може скоротити переплату майже на третину.
Підсумок
Зменшення переплати за кредитом — це не складно. Головне — діяти системно: платити трохи більше, уникати прострочок, відмовлятися від непотрібних послуг і час від часу переглядати умови кредиту.
Своєчасний контроль і фінансова дисципліна допоможуть зекономити гроші, зберегти добру кредитну історію й швидше стати фінансово вільним.